迷思這樣說:還記得上一篇我們探討的「終身還本險」嗎?媒體報導說,終身還本險可以年銷千億,超搶手的~但在上回請教專家的過程中我們發現,現在有超多打著「還本」名義的保險,像是終身還本險、還本意外險、還本醫療險,一堆還本XX險,但老實講,這如果沒好好研究,還真有點分不出差別在哪~

破解關鍵點:打著「還本」名義的還本險超多,但你分得清楚差別嗎?

保險經紀人鄭宗達協理再度登場為各位解惑。鄭宗達協理表示,上回的報告「保險迷思/媒體:2015年銷千億終身還本險!熱門的點是?」探討的是「終身還本險」,是屬於儲蓄險的一種,跟「終身壽險還本型保單」、「終身意外還本型保單」或是「終身醫療還本型保單」是完全不同的險種,這幾種保險常會簡化稱呼為還本型保險,但實際上保險性質是差別很大的。
鄭宗達協理解釋,屬於儲蓄險的「終身還本險」,主打只要從繳費開始,繳費期間每年都可領一筆生存保險金,繳費期間的利率大約是以1.5%計算,繳費期滿後就依照保單的預定利率每年領生存保險金,基本上都是2.25%,因為精算公式的關係年繳保費越多2.25%可能來到2.29%,直到保戶身故(可領取身故保險金)或是活到110歲約期(可領取祝壽保險金)後,會將所有保費給付給受益人;另外,滿期後保戶有需要動用到資金時,也可以隨時解約或是部分解約險,保戶還是擁有資金調度運用上的自由度。
不過,鄭協理話鋒一轉,「還本型意外險、壽險、醫療險就不是這樣了。」鄭協理表示,這幾種險主打不僅可以享有意外、醫療的保障,當約滿後還能拿回保費以及一筆利息,這樣看起來的確是蠻划算的,不僅能還本又還有其他保障,但真的是這樣嗎?
事情當然不是這麼簡單的!鄭宗達協理就說,單看上面的解釋,許多民眾會誤以為「終身還本險」跟「還本型XX險」(請自行代入上述關鍵字)是差不多的保險,但真的差很多啊!
鄭協理解釋,兩種類型的險最大差別是「生存保險金」以及資金運用的靈活度,這兩種條件只有屬於儲蓄險的「終身還本險」有,不屬於儲蓄險的「還本型XX險」就沒有這樣的條件;也就是說,如果今天買的是還本型XX險,除了繳費年期基本上都是20年外,繳費期間也不會支付生存保險金,所以鄭協理才會提醒,「到底是買哪種類型的還本型險,一定要特別注意!」
「老實說,還本型XX險的保費高、保障也沒定期險的多,但因為能還本,而且可以保障到99歲,所以有一定的市場需求性。」鄭協理說道。的確,就一般的定期險來說,75歲以後就不能再保,接下來的醫療、意外保障也只能靠這類的終身型險種。
鄭協理也提到,這類的保險,保障沒有定期險多,但因為有終身保障而且還本型XX險有保障又能還本,還是有許多保戶喜愛,不過鄭協理強調,要購買這類還本型XX險前,一定要省視自身的財務狀況,確定能負擔得起之後再購買,因為保險屬長年契約應考慮清楚再做規劃,中途如繳不出保費而解約的話都是非常虧損的;第一,可能無法拿回解約金,即便有,但與相對繳出去的保費來說是差非常多的;第二,保險要趁健康的時候買,如果繳費期間有任何病例而又因經濟因素解約的話,以後要買保險就要看每家保險公司的核保程度,不是有錢要買就可以買的,所以各位在下手前一定要特別注意。
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