破解關鍵點:長期看護險、殘廢照護險的差別?該買哪種險比較有保障?

 
再度請到保險經紀人鄭宗達協理出馬,鄭協理說:「政府的長照法會怎麼走還不知道,但許多家保險公司其實早就有推行相關的保單了。」 鄭協理表示,目前與長期照護最有關係的保單主要有兩種,分別是長期看護險以及殘廢照護險,不過看名字也知道這兩個險絕對不是相同的,但究竟兩種險的差別在哪?就讓鄭協理來跟大家解釋解釋。

長期看護險推出多年,1996年就已經推出

 
「長期看護險推出的時間很早,1996年就已經出現。」鄭協理說道。這張保單主要是針對需要長期照護的民眾而設計,藉由定期支領保險金來緩解被保人的醫療支出及經濟壓力。 鄭協理解釋,長看險主要以「失能」、「失智」為理賠重點。早期是以「巴氏量表」為基準下去判定,因為符合標準過於嚴苛,再來演進為第二代 也同屬長期看護保險,檢測項目變更為認定狀態,日常生活中的六大行動,「進食」、「移位」、「如廁」、「更衣」、「沐浴」以及「平地行動」,若六項中有三項或四項(依各家保險公司商品條款為主)無法自理,就符合理賠的標準。
 
但也不是說符合理賠標準,保費就可以持續領。鄭協理說:「長看險的理賠是看醫生診斷的結果,但即便符合標準,想要繼續領理賠金還是需依各保險公司規定定期鑑定狀態,如果狀態恢復或減輕,不符合標準的話,理賠就會中止。」
 
遠見雜誌在長照專刊中也曾提到,「保費貴」、「理賠認定不一」以及「給付有上限」是長看險一直賣不好的三大原因。
殘廢照護險
殘廢照護險近年來開始流行。(圖翻攝自網路)

各家保險公司近年改主推2014才推出的殘廢照護險

 
近幾年各家保險公司依市場需求推出類長看保險,接下來要介紹的「殘廢照護」保單就是在2014年推出的,除了名字不同外(這不是廢話嗎?),保險理賠的項目也是差很多滴。
 
鄭協理說:「殘廢照護保險是依保險公司殘廢等級表為認定標準跟長期看護保險的項目多很多,成就事實後只要依然生存不會發生中止給付的狀況。」他解釋,只要因疾病或意外導致1~11級的殘廢,都可以請領殘照險的理賠,而且確認後不需要再回診鑑定。不過鄭協理另外也補充說明,不是所有殘廢等級的理賠金額都一樣,依級數不同,理賠金還是有差別滴(等級數字越少,殘廢越嚴重)。
 
我們就以這個例子來看,假設小明因為意外結果被醫生判定為1級殘廢,正愁著不知未來怎麼過時,他熊熊想到之前曾經手滑買了一張保額100萬的殘照險,現在好像正是這張殘照險派上用場的時機,所以小明可以領到說少理賠金呢?
 
由於小明被判定1級殘廢,所以可先請領殘廢保險金100萬,不過這邊要注意一下,殘廢等級不同,理賠的級距也不同(5%~100%),再來小明還可領到保額﹡12%的復健補償金12萬元,此外,殘照險還有提供安養扶助金,這筆扶助金是保額﹡24%,並且每年都可以領,直到最高上限為保額的12倍,也就是說小明總共有1200萬的安養扶助金可領啊。
 
鄭協理表示,當然這些都只是殘照險比較概略的介紹,每家保險公司的細項條件還是會有所不同,不過鄭協理建議,兩種險其實都有所不同,最好還是針對自身需求去購買相關保險,約翰走鹿還是老話一句,購買保險前,一定要記得詳閱公開說明書喔。
 
 
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