迷思這樣說:薪水不漲,物價全漲,這年頭身上要有點錢真的是越來越難了,想說在銀行存點錢,結果利率又極低,稍微通膨一下,存的錢有存跟沒存是一樣的,既然存錢越存越少,那不如做點投資,但投資有賺有賠,申購基金前請詳閱公開說明書,又讓許多民眾裹足不前,回頭來看看保險,各家保險公司都有推儲蓄險,但這儲蓄險到底有什麼保障,好像許多人也摸不著頭緒啊。

破解關鍵點:儲蓄險適合買嗎?可以讓財產有什麼保障?

首先得先幫忙正名一下,保險經紀人鄭宗達協理說:「增額終身壽險才是儲蓄險的真正名稱,但一般會講儲蓄險,是為了讓客戶比較能了解而出現的簡稱。」
鄭協理接著解釋,現在銀行定存利率持續走低,最高也大約只有1.2%左右,物價只要稍微通膨,銀行的利率就都被吃掉了,簡單來說就是錢會越存越少,反觀增額終身壽險的利率比較高,預定(固定)利率各家大概都在2.25%,宣告(變動)利率則在2.7~2.8%左右。
的確,儲蓄險的利率明顯比銀行利率高出一截,但儲蓄險的相關條件才是大家更想瞭解的部分。鄭協理表示,基本上各家保險公司推的儲蓄險有各種年期,有20年期、10年期以及6年期的,有的甚至更短,而不管幾年期的儲蓄險,都要在保戶繳完年期的保費(滿期)後,開始以當時訂定契約時的預定利率開始計算。

儲蓄險

簡單來幫各位算一下,假設購買6年期600萬,預定利率2.25%的增額終身壽險,在繳完第6年的保費後,第7年開始保戶就可以開始領取以2.25%複利計算的回饋金,也就是13.5萬左右,假如這筆回饋金再併入原本的600萬保費中,第8年就可在領到14多萬的回饋金,其實就是個等比級數的概念。
不過,約翰走鹿這邊就有個疑問,假如~真的是假如,因為實在覺得機會不大~繳保費的期間,銀行利率調升超過增額終身壽險的利率時該怎麼辦?可以暫停繳保費嗎?
鄭協理說,「如果遇到這樣的狀況,客戶可以要求減額繳清。」他解釋,減額繳清就是在不解除契約的情況下,停止繳保費。鄭協理以上面提到的例子來說明,如果已經繳了3年的保費300萬,後面3年要辦理減額繳清,那6年期滿之後,就會以約300萬多一點(各家保險計算方式不同)來按照預定利率複利滾存,因為母數少了,所以契約內的增額回饋分享金也會少點,但相對的還沒繳的保費,就可以拿來做其他用途,操作會比較靈活。
「那如果真的急需用錢,一定要解約呢?」約翰走鹿接著問道。鄭協理回答,當然保險業務一定不希望客戶解約,這是最壞的結果,不過如果保費已繳一定的年期,那並不會虧損保費的。鄭協理透露,如果是6年期的增額終身壽險,就一定要6年都繳滿,年度末解約相對於所繳保費才不會虧損;如果是10年期,則要繳至少8年;20年期則要繳滿10年,當然各家保險公司商品琳瑯滿目,鄭協理也提醒,以上的說明都是以大數法則來解釋,基本上一定要針對商品去做試算才不會對自身造成虧損的狀況。
簡言之,增額終身壽險(儲蓄險)是可以讓保戶滿期後可領到較高利率的增額回饋分享金,但相對來說也要繳交一定年期的保費,所以老話一句,購買保險前請記得務必要看清楚條款。

 

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