迷思這樣說:年金改革吵得沸沸揚揚,退休金到底會剩多少,全台灣大概沒一個人說的準,加上銀行利率只能用個「低」字來形容,到底錢該怎麼存呢?最近保險倒是挺流行「終身還本險」的,就有媒體報導光是去年2015年,終身還本儲蓄險就熱銷千億,這…這怎麼會這麼紅啊?

破解關鍵點:終身還本險是啥?為何如此熱銷?

每次只要談到了保險議題,就到了蘭姆酒吐司駐站保險專家,保險經紀人鄭宗達協理的登場時間。關於終身還本險的熱銷議題,鄭宗達協理就點出關鍵,「銀行利率太低了。」他表示,銀行利率現在才1%多一些,一年存一百萬,利息也才一萬出頭,真的是有點少。
反觀,終身還本險的利率都有2.2%以上,如果母數夠大的話,甚至有機會上看2.28%,都是銀行利率的翻倍,這也難怪終身還本險會如此熱銷,錢比較多啊。
老樣子,我們還是直接以例子來說明。假設購買了六年期保額600萬的終身還本險,可以拿到多少的還本金呢?鄭宗達協理解釋,在繳費期間利率通常是以1.5%計算(各家保險可能稍有不同),繳費期滿之後則是2.25%,如果保額夠高的話則有可能2.28%,不過實際利率還是要看各家保險公司規定。
也就是說,如果六年繳費期滿,每年大概可以拿到600萬x2.25%,也就是135000元的生存保險金,本金不動可以一直領到110歲(根本活不到啊!),如果真的110歲仍生存,保險公司會直接退還祝壽保險金,或是期間身故的話,受益人也得領身故保險金;而繳費期間則是1.5%的利率來計算,假如已2年的保費200萬來算,當年度可領到3萬左右的生存保險金。
不過這邊就有個問題了,「如果需要動用資金時該怎麼辦呢?」鄭宗達協理表示,如果需要動用到還本險裡的資金,如果是在繳費期間內解約,拿回來的解約金會有些虧損,如果是六年期滿後解約,那可拿回比保費六百萬稍微多一點的金額,不過詳細數字還需要精算過才行。
「如果不需要動用到全部的資金,我會建議部分解約就好。」鄭協理說道。什麼叫部分解約呢?鄭協理解釋,如果只需要動用100萬元的資金,那就解約100萬即可,剩下的500萬還可以繼續領取2.25%的利率,不過因為保額已經降低,所以還本金也會稍微降低,但相對來說,也可以讓保戶擁有動用資金的空間,不會完全被綁死。
不過,鄭宗達協理也提醒,這次討論的議題是「終身還本險」,跟其他包括「終身壽險還本型保單」、「終身意外險還本型保單」…等保單是不同的,雖然很多保險業務都會簡稱還本險,但內容差很多,各位下手前一定要注意喔~

 

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